Агропрофи » Blog Archive » Страхование без страха?
Регистрация

��������� - �������� ��������� �������

Страхование без страха?

Сергей Сысоев

Засуха 2010 года станет непроходным экзаменом для некоторых страховых компаний. В ближайшее время число игроков на рынке агрострахования уменьшится. А выбирать среди оставшихся аграриям станет проще.

Страховщиков станет меньше

Среди примерно шестисот страховых компаний, работающих в России, десятая часть практикует сельскохозяйственное страхование. В ближайшее время число страховщиков может уменьшиться. Главная причина – новые требования Росстрахнадзора, которые вступят в силу с 1 января 2011 года. Одно из принципиальных – увеличение минимального уставного капитала в четыре раза, с 30 до 120 млн руб. Аналитики страхового рынка утверждают, что это приведет к буму слияний и поглощений.

Если страховая компания будет «съедена» более крупной – не беда, ее обязательства перед страхователем будут сохранены. Более того, новая, большая компания будет иметь больше шансов для сохранения финансовой стабильности. Крупным компаниям легче диверсифицировать риски.

Но некоторые страховщики не могут выполнить свои обязательства перед аграриями уже в этом году. Как рассказал глава комитета по сельхозстрахованию Всероссийского союза страховщиков Игорь Жук, сейчас явные проблемы имеют три страховщика – «Царица», «Поддержка» и «Агропромстрах-Сибирь». Последняя компания уже ушла с рынка агрострахования, но до сих пор остаются неурегулированными претензии к ней за прошлые годы.

Компания «Царица» (головной офис находится в Волгограде) имела лидирующее положение в некоторых регионах юга России. Но в 2010 году Росстрахнадзор отозвал у нее лицензию. Среди причин называлось нарушение правил резервирования фондов. СК должна выплачивать возмещения в течение полугода после отзыва лицензии, если наступят страховые случаи. И случаи такие наступили. Несколько клиентов «Царицы» пострадали от засухи в Ставропольском крае. Представители компании заявили, что принимают от них документы, но в то же время информагентства сообщили, что фондов «Царицы» явно не хватит, чтобы расплатиться со всеми.

В трудную ситуацию попала СК «Поддержка», которая активно страховала урожай в регионах, которые в этом году пострадали от засухи. Компанию, по прогнозам специалистов, ждут огромные выплаты. Но справедливости ради стоит отметить, что точной информации о размере претензий пока нет.

Господдержка по-новому

Засуха 2010 года может ускорить уже назревшие изменения в агростраховании. В июле в Госдуму был внесен законопроект «О страховании урожая с господдержкой». Разработчики планировали, что он начнет действовать с 2012 года.

– Возможно, что проект закона о страховании с господдержкой будет принят в ближайшее время и вступит в силу уже с 2011 года, а не с 2012-го, как это планировалось ранее, – предполагает Игорь Жук. – События нынешнего лета подталкивают к такому решению. Еще один возможный вариант – будут приняты подзаконные акты, которые будут регулировать вопросы агрострахования в 2011 году.

Если новый законопроект будет принят, то такой вид услуг, как страхование урожая с государственной поддержкой, переживет второе рождение.

До сих пор порядок страхования урожая с господдержкой подразумевал государственные субсидии на выплату страховых премий. Государство возвращало предприятиям АПК половину от суммы, которую те платили страховщикам. В последние годы государственные ассигнования на такие субсидии достигают 2 млрд руб. в год.

При этом фермеры в некоторых регионах жалуются, что получить государственную субсидию на страхование очень сложно. Все зависит от того, как поставлена работа в местных минсельхозах.

– Были случаи, когда чиновники придирались не то что к запятым, а к тому, в каком порядке были подшиты ксерокопии, – вспоминает руководитель ростовского филиала одной из страховых компаний.

Некоторые хозяйства не получили средства господдержки еще за позапрошлый год. И источник финансирования этих старых долгов, по словам источника из ВСС, еще не найден.

Работу механизма господдержки часто подрывала коррупция. В последние годы широкое распространение получили «серые» схемы агрострахования. Вовлеченные в «схему» председатели колхозов подписывали договор страхования урожая и расплачивались со страховщиками векселями неких организаций-однодневок. Полученные по договору государственные субсидии уводились в тень и «распиливались» между председателем и СК. Если вдруг урожай погибал от засухи или града, то СК выплачивала чисто символические суммы, чтобы «показать движения средств по счетам».

Такая практика привела к тому, что в отдельных регионах агрострахованием с господдержкой занимались преимущественно небольшие региональные страховые компании, очень хорошо знакомые с местной «конъюнктурой». А местные чиновники по каким-то причинам смотрели на происходящее сквозь пальцы.

В некоторых регионах, например в Краснодарском крае, площадь застрахованных земель достигает 50%. Какую роль здесь сыграли «серые схемы», судить сложно, но работа краевого минсельхоза по обработке документов получает хорошие отзывы как со стороны СК, так и со стороны аграриев.

В целом же по стране, по оценке Игоря Жука, застраховано только 20% площадей. Большая часть из них – по программе страхования урожая с господдержкой. Медленное продвижение агрострахования специалисты часто объясняют невнятной государственной политикой.

– Развитие сельскохозяйственного страхования в последние годы тормозит отсутствие четкой политики в предоставлении субсидий сельскохозяйственным товаропроизводителям, – отмечает Олег Блинков, руководитель Центра сельскохозяйственного страхования компании «Росгосстрах». – Так, с одной стороны, чиновники говорят о необходимости страховать урожай, что будет залогом предоставления гарантий в эффективности использования средств на поддержку сельского хозяйства, с другой – помощь выделяется либо одинаково (не учитывая, что застраховавшиеся предприятия несли дополнительные расходы), либо вообще выплачивается только тем, кто не страховался. И, как следствие, такая политика не улучшает систему сельскохозяйственного страхования.

Новый законопроект о страховании с господдержкой предусматривает создание более цивилизованного и прозрачного рынка. По-прежнему предусматриваются 50-процентные компенсации страховых премий. Но появился новый принципиальный момент: другие формы господдержки (например, субсидирование процентной ставки по кредиту) будут оказываться только тем хозяйствам, которые воспользовались программой страхования урожая.

Предусматривается создание профессионального объединения агростраховщиков на основе закона о саморегулируемых организациях (СРО). Члены СРО будут делать взносы и создавать специальный общий фонд – в случае банкротства одного страховщика страхователи смогут получить возмещение из этого фонда. Отдельный резерв будет формироваться специально для возмещений на случай масштабных стихийных бедствий.

Рискованный урожай

Проблемы с получением господдержки приводят к тому, что предприятия АПК все чаще предпочитают страховаться на «коммерческих» условиях.

Практически вся техника, которую покупают в кредит или в лизинг, подлежит страхованию по требованию банков. Иногда в некоторых районах востребованным становится страхование сельхозтехники от угона.

Коммерческое страхование урожая на практике обходится не дороже, чем страхование с господдержкой. Последний вариант предполагает готовый перечень рисков, который закреплен в стандартных правилах страхования. А в случае с коммерческим страхованием страхователь может выбрать актуальные для него риски и оптимизировать таким образом тариф. Можно застраховаться только от засухи или только от заморозков. Кроме того, по стоимости существенно различается риск полной или частичной гибели урожая. Застраховаться от полной гибели будет стоить в 2-3 раза дешевле, так как вероятность такого исхода низка.

Типичный случай – страхование урожая как кредитного залога. – В целом по России большая часть сельхозпроизводителей страхуются от наступления сельскохозяйственных рисков только для того, чтобы выполнить требования кредитно-финансовых учреждений, – утверждает Станислав Кондратьев, продактменеджер по страхованию сельскохозяйственных рисков страховой группы «Уралсиб». – В нашей компании на долю залогового страхования приходится порядка 60%, и, соответственно, 40% клиентов страхуются по собственной инициативе. Особенностью залогового страхования является то, что страховое покрытие формирует банк. Эти требования не секрет – например, Россельхозбанк опубликовал их в открытом доступе на своём сайте.

– В большинстве случаев застрахованный урожай является залогом по кредитам, – соглашается Олег Блинков, но отмечает, что в последнее время банки очень неохотно принимают в залог будущий урожай, поэтому и страхование урожая в качестве залога развито не так активно, как, например, страхование имущества. Позицию частных банков поясняет Александр Бек («Центр-Инвест»):

– Если урожай страхуется как залог, то выгодоприобретателем при наступлении страхового случая становится банк. Но все формальности в отношениях со страховой компанией должен выполнить фермер. Нужно собрать все справки, правильно оформить документы, добиться возмещения. Нет никакой гарантии, что у него это получится. Так что нам проще заложить все риски банка в процентную ставку по кредиту.

Как вернуть потраченное

Действующие правила предоставления господдержки касаются только страхования урожая – то есть недополученной прибыли.

Те, кому не подходит программа с участием государства, прибегают к страхованию посевов, которое предусматривает возмещение затрат, понесенных при посевных работах. Однако эта услуга касается только «коммерческого» страхования. Например, «Росгосстрах» работает по программе страхования сельскохозяйственных культур «по затратам» с 2008 года.

– Программа, конечно, не включает государственную поддержку, но наиболее понятна сельскохозяйственным предприятиям, и стоимость ее ниже, чем страхование с государственной поддержкой, в 5-6 раз, – отмечает Олег Блинков. – В рамках этой программы страхованию подлежат затраты, произведенные предприятием на выращивание той или иной культуры, и в случае гибели застрахованной культуры страховая выплата составит сумму произведенных на момент гибели затрат. В настоящее время программа получила активное развитие в таких регионах, как Самарская, Оренбургская области и Ставропольский край.

А если дешевле?

Регулировать тариф страхователь может и размером безусловной франшизы. (Франшиза – это та доля убытка, которую страхователь принимает на себя. Больше франшиза – меньше тариф.)

Средний тариф по широкому комплексу рисков при страховании от частичной гибели урожая – 6% от страховой суммы. Зачастую страхователи выбирают такой набор рисков и размер франшизы, который позволяет им уложиться в 3%. Однако в некоторых случаях договор заключается при тарифе менее 1%.

Определить оптимальные условия страхования – работа для хорошего рискменеджера. Иметь в штате такого специалиста пока могут себе позволить только очень крупные хозяйства. Иногда страховые компании предлагают клиентам консультации собственного андеррайтера. Объективность его советов клиенту придется оценивать самостоятельно.

При общении с клиентами страховые агенты любят обвинять конкурентов в демпинге. Мол, они сегодня страхуют по такому низкому тарифу, а завтра просто прогорят.

В официальных комментариях представители страховых компаний высказываются на эту тему более осторожно.

– Все тарифы являются экономически обоснованными, так как при лицензировании тарифное руководство является приложением к соответствующим правилам страхования, – заверяет Олег Блинков. – Другое дело, насколько качественно страховщик подходит к оценке принимаемого на страхование риска и, соответственно, как он формирует свою тарифную политику. К сожалению, уже сегодня мы наблюдаем, что неправильная оценка риска и неправильная тарифная политика некоторых страховщиков привели к тому, что страхователи не доверяют всем остальным страховым компаниям.

– Демпинг в сельскохозяйственном страховании я объясняю только одной причиной – непрофессиональным знанием агрострахования, – говорит Станислав Кондратьев, продакт-менеджер по страхованию сельскохозяйственных рисков страховой группы «Уралсиб». – К сожалению, есть страховые компании, у которых нет профессионального андеррайтинга по данному виду страхования. Из-за этого такие страховщики неправильно оценивают риски: не смотрят уровень соблюдения агротехнологии и не оценивают агроклиматическую ситуацию, сложившуюся в регионе на момент заключения договора страховании урожая, не обращают внимания на эпизоотическую обстановку в районе при страховании животных и т. п.

Тарифы для каждого конкретного страхователя СК рассчитывают индивидуально, исходя из особенностей его бизнеса. Это некоторые руководители хозяйств используют как повод поторговаться. Вместо того чтобы заключить договор со страховым агентом, они отправляются к директору регионального филиала и договариваются о скидке с ним.

СК обычно чутко реагируют на появление новых рисков. К примеру, при появлении на юге России вируса африканской чумы свиней некоторые компании предложили клиентам страховаться только по этому риску или же, наоборот, исключить его из списка рисков. Соответственно, резко меняются тарифы.

Как выбрать страховую компанию?

Не стоит ожидать значительных различий в тарифах разных компаний по страхованию одних и тех же рисков. Если разные компании предлагают вам разные тарифы, то, скорее всего, есть различия в существенных условиях договора.

Выбирая страховую компанию, следует изучить данные ведущих рейтинговых агентств. В пользу компании говорит тот факт, что она постоянно участвует в рейтингах не одного агентства и получает положительные прогнозы. Постоянная смена рейтинговых агентств – признак нестабильности.

Надежная компания имеет большой уставной капитал и занимается различными видами страхования, что позволяет ей диверсифицировать риски. Немаловажный факт, говорящий об устойчивости компании, – практика перестрахования у крупных зарубежных страховщиков.

Стоит разобраться, насколько аккуратно компания выполняет свои обязательства перед клиентами. Здесь поможет не только «сарафанное радио». Многое подскажет динамика выплат. Если в действительно неурожайные годы компания производит большие выплаты и отчитывается о больших убытках по агрострахованию (100-200, а иногда и 800%), значит, она играет честно. Компании, которым в любую погоду удается удержать убыточность по агрострахованию на уровне 50%, вероятно, делают это за счет клиентов.

Представители некоторых СК утверждают, что готовы организовать постоянные консультации профессионалов. На практике это означает жесткий контроль над всеми технологическими операциями. Хозяйство должно выполнять все требования к качеству семян, удобрений, СЗР, все работы проводить в соответствии с технологической картой, согласованной с СК. Только в этом случае удастся переложить риск неурожая на страховщиков.

Что предлагают авторы нового законопроекта о страховании урожая с господдержкой? Государственная помощь в виде дотаций по оплате страховой премии предоставляется при условии, что сам сельхозпроизводитель заключил договор страхования и оплатил 50% начисленной премии. Договор сельхозстрахования заключается хозяйством на всю площадь посева или на всю площадь многолетних культур. Животноводы заключают такой договор на все поголовье определенного вида сельхозживотных.

Поддержка государства осуществляется в пределах ежегодно утверждаемых бюджетных ассигнований. В настоящее время объем таких ассигнований составляет 2 млрд рублей в год, однако в планах правительства предусматривалось доведение этого уровня поддержки до 8 млрд рублей в год.

Государство определяет уполномоченный орган, который координирует работу в сегменте сельхозстрахования с господдержкой и представляет ежегодный отчет о расходовании предоставленных из федерального бюджета средств. Средства на поддержку сельхозпроизводителей, выделяемые бюджетом, должны использоваться по целевому назначению, говорится в законопроекте.

Объем выделяемых бюджетных средств по линии страхования рассчитывается на основании сводного плана, который объединение сельхозстраховщиков предоставляет не позднее 30 апреля года, предшествующего плановому. План формируется с учетом поступивших от селян заявок, а также с учетом особенностей регионов.

Не позднее 1 июля того же года утвержденный план направляется в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий госполитику в области бюджета и финансов.

Отправить ссылку другу
Оставить отзыв